בישראל 2018 בקשת הלוואה היא כבר מזמן לא טאבו או מעשה חריג, אלא להפך.

יוקר המחייה השורר בזמנים אלה במדינתנו לעיתים מקשה לנו על השגרה היומיומית בכל הנוגע להוצאות כלכליות ומצריך אותנו לנקוט בצעדים שאולי בעבר לא היינו חושבים לבצע אותם.

בשנים האחרונות כל נושא ההלוואות והמסלולים השונים הלך וגדל  ויותר ויותר חברות, בנקאים וגורמים נוספים החלו להכנס אל עולם ההלוואות ובכך הגדילו את ההיצע בבקשת הלוואות. מכאן, שוק ההלוואות נכנס לתחרות צמודה רוויית מתחרים, מה שהוביל את המתחרים להציע תנאים והטבות טובים יותר ומתשלמים יותר ובכך בעצם החל למשוך אליו סוגים רבים יותר של אוכלוסיות.

כיום תחום ההלוואות נחשב כמפותח ומסועף, המתחלק למגוון סוגים. אם בעבר היינו שומעים על אנשים שביקשו הלוואה מן הבנק בעקבות מינוס גדול, הפסדים או מצב כלכלי רעוע במיוחד, הרי שכיום המצב לא בדיוק כך. כיום, ישנם סוגים רבים של הלוואות, המתייחסות למאפיינים וצרכים ספציפיים של המבקשים אותה. בין אם הלוואות מיוחדות ומקלות לסטונדטים שמתקשים לשלם את שכר הלימוד בעצמם או בין אם הלוואה לרכישת רכב או נסיעה לחו"ל.

עם זאת, לרבים מאיתנו תחום הפיננסים והכלכלה נתפס לעיתים כתחום מעורפל ולא ברור וכאשר מדובר בכסף שלנו ובבקשה שלנו להלוואה מגורם חיצוני, חשוב נבין כיצד לעשות זאת נכונה.

לפניכם מדריך מקיף וברור לכל הנוגע לבקשת הלוואות מהבנק:

תחילה, זכרו כי הדבר החשוב ביותר בכל הנוגע לבקשת הלוואות הוא לוודא כי אתם באמת יכולים להחזיר אותה. אף אחד מאיתנו לא היה רוצה להכנס לסיטואציה בו הוא צריך לבקש הלוואה נוספת כדי להחזיר את ההלוואה הנוכחית שלקח. מטרת ההלוואות הינה לעזור לנו ולא להכניס אותנו לחובות קשים עוד יותר. כדי לוודא זאת, מומלץ להיעזר בטבלה מסודרת, שבה תחשבו את ההוצאות שלכם לעומת ההכנסות. טבלה זו יכולה לעשות לכם סדר בראש (ובכיס) ולהציב לפניכם סוג של תשקיף לתקופה הקרובה.

קבלת הלוואה

שלב ראשון: הכנה מוקדמת לתהליך

הדבר הראשון ואולי העיקרי ביותר שיש לעשות החליטו וקבעו מראש מה יהיה סכום ההלוואה הרצוי ולאיזו מטרה ישמש אתכם אותו סכום.

התחילו להכיר את סוגי ההלוואות השונים והתאימו אותן אליכם. כך למשל, ישנן הלוואות מיידיות לסכומים אינם גבוהים יחסית שאותן ניתן לקבל במהירות באמצעות אשראי, ישנן הלוואות אונליין, אותן ניתן לקבל באופן אינטרנטי זמין ומהיר, ישנן הלוואות לרכישת דירה (משכנתא), ישנן הלוואות שעל מנת לקבל אותן תצטרכו להשיג ערבים ועוד. חשבו מה היא ההלוואה המתאימה ביותר בהתאם לנסיבות האישיות שלכם.

בצעו מחקר שוק מקדים, בו תשוו בין הבנקים השונים ותנאי ההלוואות שהם מציעים. אל תבואו לבנק שלכם "על בליינד" ותבקשו הלוואה מבלי להשוות. מעבר לכך, דעו כי קיימות חברות אשראי רבות וגורמים נוספים חוץ בנקאיים שדרכם תוכלו לקבל הלוואה. מומלץ לבדוק גם את התנאים שאותן חברות מציעות. בעת חקר השוק שלכם בצעו סינון על פי סוג ההלוואה אותה אתם מתכננים לבקש, בהתאם להתמחות של אותו גורם. ישנם בנקים המתמחים במשכנתאות, הלוואות לסטונדטים ועוד.

בנוסף, במידה והחלטתם לבקש הלוואה באופן ישיר מהבנק, ולא לפנות לבקשת הלוואות אונליין, חשוב להקפיד על הופעה נקייה ומסודרת. להופעה החיצונית שלכם יכולה להיות השפעה על בקשת ההלוואה, כך שמראה מרושל ומבולגן בטח לא יתרום.

שלב שני: הגעה אל הבנק

במרבית המקרים, כאשר תגיעו אל הבנק ותפנו בבקשת הלוואה, הבנק ירצה לבדוק מספר דברים עליכם ולהכיר אתכם ואת המצב הכלכלי שלכם בצורה מעמיקה יותר. זכרו, מדובר בתהליך שבו שני הצדדים יוצאים מרוויחים ועל כן, הבנק ירצה לוודא שכדאי לו בכלל להעניק לכם את ההלוואה אותה אתם מבקשים. לרוב אתם תתבקשו להציע מספר טפסים הנוגים למצבכם הפיננסי, כושר ההחזר שלכם לגבי ההלוואה וכן ביטחונות וערבים שיש בידכם, חסכונות ישנים, גובה המשכורת הקבועה ועוד.  

על כן, מומלץ להכין מראש את המסמכים הרלוונטיים ואפילו כאלה שלא נראים לכם חשובים. כמו כן אל תשכחו להצטייד בתלושי משכורת, אישור על רכבים ונכסים בבעלותכם, הכנסה כלשהי מנדל"ן (במידה ויש), אישורים על הכנסות נוספות חסכונות ובקיצור – כל מה שנראה לכם רלוונטי ומתאים.

כאשר תגיעו לפגישה עם הבנקאי, נסו להפגין ביטחון ולהציג חזות של אדם אחראי מסודר ואמין, שניתן לסמוך עליו ושיש לו את כל הנתונים המתאימים לקבלת הלוואה. ככל שתגיעו מוכנים יותר, כך תרגישו בטוחים יותר. ידיעת הנתונים במלואם והצגתם באופן הנכון תפשר לכם לענות בביטחון לכל השאלות ובנוסף תאפשר לפקיד הבנק להתרשם באופן חיובי מכם ומסיכויי הצלחת העסק שלכם. זכרו – מטרתם היא למעשה לשכנע את הבנק שאכן מגיע לכם לקבל את הלוואה וכן שתוכלו להחזירה ללא בעיות.

שמירה על כסף

שלב שלישי: ביצוע העסקה

ישנה נקודה אחת חשובה שיש לשים אליה במיוחד בעת חתימת החוזה על ביצוע בקשת ההלוואה. הראשונה והחשובה ביותר היא הריבית. בדקו היטב את גובה הריבית שהבנק יגבה מכם, את סוג הריבית (משתנה, קבועה, צמודה למדד, צמודה לדולר וכו'), את תקופת ההחזר ההלוואה, (על פני כמה שנים היא נפרשת), מתי אתם צריכים להתחיל להחזיר את ההלוואה, מהי הגמישות של שינוי תנאי ההלוואה ועוד. 

לאחר שהבנתם היטב את כל התנאים הרלוונטים להלוואה שלכם, ושניה לפני חתימת הטפסים עם הבנקאי, זכרו כי גם בבנק אפשר להתמקח. כאשר תגיעו לפגישת בקשת הלוואה מידיית אל תתביישו להתמקח, כיוון שלעיתים התמחקות טובה ויעילה יכולה להוביל אתכם לחיסכון משמעותי והטבה בתנאים.

לבסוף כאשר תגיעו לפשרה המוסכמת על שני הצדדים, ולהחלטה כי העסקה תצא לפועל, חתמו על הטפסים, אל תשכחו לקחת עמכם את כל המסמכים שחתמתם עליהם ושמרו אותם במקום מסודר בביתכם.

 

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *